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健康险站上政策风口 “保险+医疗服务”成主攻方向
  2016-09-09 14:36  点击数:3120 【收藏 打印】 【字体:

    在保险新“国十条”和《关于加快发展商业健康保险的若干意见》出台后,健康险税优等一系列利好政策的落地,打开了商业健康险的发展空间。健康产业链的投资布局进一步加快,健康险公司的发展路径也日趋多样化。在保险行业内部人士看来,随着健康险领域迎来新的市场主体,“保险+医疗服务”的业务模式将成为发展的重点方向之一。

    业内人士指出,“保险公司无法介入医疗诊断来控制医疗成本支出,所以医疗信息化机构成为各大险企争抢的对象。”不过,随着互联网和大数据时代的到来,对于如何解决这一难题有了全新的视角和可能。利用大数据、物联网、基因工程和人工智能等前沿科技,为保险公司实施医疗险业务“精细化”管理带来机会,寻求健康险创新的商业模式和产品模式。

  发展路径日趋多样化

    尽管我国有超过100家保险公司开展了商业健康险业务,但专业的健康险公司市场仅有5家。目前,在中国保险市场份额中,专业健康险公司的服务占比只有10%,其余90%主要来自财险和寿险公司。

    医保覆盖范围不足、高质量医疗资源的紧缺、疾病前期预防及检测服务被忽视,这些都对商业健康险参与医疗支付提出现实的需求。业内人士指出,随着健康产业链的投资布局进一步加快,健康险公司的发展路径也日趋多样化。其中,“保险+医疗服务”的业务模式将成为重点方向之一。

鉴于医疗服务领域广阔,不同保险公司也采取不同的切入点。波士顿咨询近日发布报告认为,因监管机构已为保险公司亮起绿灯,允许其对医院进行投资,上述障碍也会逐渐得以化解。另外,与医疗保健服务商携手合作,是帮助保险机构增加客户来源和控制风险的另一种方式。

    当前,国外保险公司将触角更多地伸向了与健康和医疗相关的产业。欧洲知名的健康险公司DKV,就将价值链拓展到牙科保健、疾病预防、门诊护理、家庭深度护理、保健病预防等。在业内人士看来,健康险在产业链的整合,既拓展了多元化的业务收入,也增强了保险公司的话语权和议价能力。

    大数据助推模式创新

保险公司无法介入医疗诊断来控制医疗成本支出,所以医疗信息化机构成为各大险企争抢的对象。但在社保系统对接方面,各地医保IT系统并不统一,从而导致系统开发维护成本高,资源效率低下,无法获得完整有效的信息。

在业内人士看来,以互联网、大数据、人工智能、基因工程为代表的医疗及网络技术应用加快,给险企实施“精细化”管理带来机会。商业健康险有能力在健康预防、医疗保障过程管理、慢性病管理、医疗信息共享等方面有所作为。

    以慢性病管理为例,波士顿咨询指出,在美国,许多保险机构投资设立了远程监控系统,通过积极主动的方式来治疗心脏病。它们在患者家中捕捉临床数据,并将其传送给主治医生,以便其即使捕捉危险信号。密歇根保险公司Priority Health表示,与不参加远程监控的患者相比,远程监控参与者的急诊和住院次数明显减少,住院时间也相对更短。此类服务能帮助消费者预防疾病,而不只是在事后“亡羊补牢”。

    就基因技术应用给保险带来的改变,一位专注基因工程业内专家告诉记者:“精准医疗计划后面,应当是精准保障计划,这个精准保障计划实际上相当于保险,保险一方面可以保证基因检测的质量,另一方面,检测之后如果有高风险,也提供了解决方案。”

    不过,如何与医疗服务合作还处在摸索的阶段。近期,美国的互联网健康险公司奥斯卡健保(Oscar)上半年巨亏引市场关注。Oscar是保险和医疗结合的好案例,它希望使消费者感觉像拥有一个家庭医生,为用户提供全面的健康和医疗服务,而且更重视健康人群的风险管控,使用户去医院之前先想到他们。最重要的是,由于保险和医疗资源都集中在一个平台上,就有可能会实现医疗控费,提供了一个非常好的社会公共问题的解决方案,当然他们自己在发展中也面临一些难题,但是保险和医疗结合的理念是值得借鉴的。

 
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